Zbytečně vyhozené peníze za pojištění bytu v hypotéce

Mimo jiné vydělávám peníze tím, že prodávám byty. Při této příležitosti často zřizuji společenství vlastníků a domy samozřejmě též pojišťuji. Většina lidí si kupuje byt na hypotéku. Banka si při té příležitosti pochopitelně vynucuje pojištění úvěrovaného bytu. Pojistná částka je asi většinou na úrovni poskytovaného úvěru. Pak ovšem často dochází k tomu, že byt je vlastně pojištěn dvakrát. Jednu pro banku jako byt a jednou jako součást celého domu. Zde se nabízí možnost ušetřit a jednu z pojistek zrušit. U majetkového pojištění může být stejně plněno v případě pojistné události pouze z jedné pojistky. Pozor na to! Uplatnit u více jak jedné pojišťovny majetkovou škodu by mohlo být považováno trestný čin a potom šup do vězení.

Vrátím se zpět ke dvou pojistkám. Zrušit pojistku celého domu není dobrý nápad. V případě takzvané totální škody, jako je třeba požár, kdy zanikne celá nemovitost, pojišťovna nehradí tržní cenu bytu. Zaplatí cenu, za kterou se dá takový byt znovu postavit. To má dva háčky. Jeden háček je, že cena bytu nestačí. K bytu potřebujeme také základy, výtah, schodiště, střechu a spoustu dalších věcí.

Za druhé například byt v centru Prahy může mít tržní hodnotu klidně 80 tisíc Kč za metr čtvereční. Ovšem postavit nový byt se dá, při dodržování určité disciplíny, za dnešních cen klidně za 35 tisíc Kč za metr čtvereční. Tedy byt shoří a pojišťovna vyplatí v tomto příkladě méně jak polovinu ceny, za kterou vlastník byt koupil. Je to u většiny pojišťovacích smluv zcela legální.

Aby se mohl na stejném místě byt znovu postavit, je zapotřebí několik důležitých věcí. Za prvé musí být pojištěn celý dům. Tedy třeba i výtah. Za druhé, peníze z totální škody se nesmí rozdělit mezi vlastníky bytů. Stačí aby třeba jeden jediný spoluvlastník peníze prohrál v kasínu a žádný dům se již nepostaví. Samozřejmě, pokud hazardního hráče nebudou chtít ostatní spoluvlastníci dotovat. Za třetí musí pojištěná částka domu skutečně odpovídat ceně, za kterou se dá nový postavit. Existuje také takzvaný institut podpojištění. Stručně řečeno pojišťovna zkrátí plnění o tolik byl dům podpojištěn. Tady dům například v ceně 100 milionů (pod)pojištěný jednom na 75 milionů. Pojišťovna po totální škodě nevyplatí 75 milionů, ale třeba jen 50 milionů. Opět zcela legálně.

Závěrem jedna rada. Je zbytečné byt znovu pojišťovat. Pokud je pojištěn celý dům, je většina pojišťoven ochotna vinkulovat vyplácení škod za každý byt samostatně vůči hypotéku poskytující bance. Tedy nová pojistka je zbytečná. Stačí to pouze projednat se společenstvím vlastníků domu a pojišťovnou.